Цифровая валюта центрального банка России: перспективы и проблемы

Скорее всего, цифровой рубль займет место других форм денег, но интрига в том, каких: безналичных или наличных?

 

 

Активная цифровизация крупных отечественных финансовых институтов — заметная, безусловно положительная тенденция. Россия входит в пятерку мировых лидеров по скорости перехода на безналичные платежи, а количество бесконтактных переводов и платежей увеличивается с каждым годом. Такое активное развитие требует внесения изменений в законодательство, а многие специалисты и представители финансовой сферы обращаются к вопросу о криптовалюте и ее месте в современном финансовом мире.

 

В этом вопросе политика Банка России в основном направлена ​​на снятие ярлыков с дискурса, окружающего криптовалюты. Национальный центральный банк не считает целесообразным определять криптовалюту как собственность на уровне гражданского права, но разрешает рассматривать ее как собственность в соответствии с определенными законами, включая закон о борьбе с коррупцией.

 

Криптовалюта имеет репутацию как средства отмывания денег преступным путем и негативного влияния на стабильность финансовых систем. По мнению центрального банка, есть причины для усиления контроля над денежными операциями и повышения их прозрачности, и, что более важно, есть стимул для разработки альтернативы, такой как цифровой рубль. Он будет цифровой валютой, внедрение которой уже успешно осуществлено в нескольких регионах Китая его Народным банком, а еще несколько стран находятся на стадии тестирования.

 

Какие изменения принесет цифровой рубль?

 

Во-первых, это повысит доступность и снизит стоимость платежных услуг. Это вызывает беспокойство у многих банков, поскольку может привести к оттоку клиентов. Пугает то, что удобные и более дешевые электронные кошельки центрального банка могут стать более предпочтительными для приложений, которые они используют в настоящее время.

 

Криптовалюта, в отличие от цифрового рубля, не отвечает интересам денежных регуляторов и налоговой системы и не требует централизованного обязанного лица. Однако сегодня платежная система в России уже достаточно развита: пользователям доступны мгновенные переводы, а также QR-коды, бесконтактные платежи и удобный интерфейс банковских приложений. Итак, привлекательность перехода на цифровой рубль для потребителей далеко не очевидна. Банковские учреждения не заинтересованы в публичном доступе к информации о клиентских счетах и ​​их транзакциях. Внедрение цифрового рубля приведет к тому, что единственным владельцем базы данных станет центральный банк.

 

Цифровой рубль можно выделить как отдельный вид денег, который сочетает как преимущества цифровых (электронной валюты), так и фиатных денег, и который имеет индивидуально определенные характеристики по аналогии с серией и номером банкноты. Сторонники подчеркивают, что в долгосрочной перспективе это приведет к полному искоренению теневой экономики и невозможности отмывания денег, поскольку любой этап транзакции в цифровой валюте можно легко отследить.

 

Техническая реализация

 

Какие механизмы технической реализации цифрового рубля предлагает Центробанк России? Он рассматривает три варианта: децентрализованные распределенные реестры, централизованная база данных и гибридный вариант, включающий комбинацию первого и второго.

 

Использование распределенных реестров и гибридного варианта может обеспечить более высокий уровень безопасности транзакций, что провозглашается преимуществом сторонников цифрового рубля. К недостаткам этих вариантов можно отнести относительно низкую производительность по сравнению со вторым вариантом, а также отсутствие общепринятой реализации стандартов бухгалтерского учета и другой отчетности.

 

Вариант централизованного реестра выигрывает в способности справляться с высокими нагрузками, но проигрывает из-за своей уязвимости. Это также означает, что все пользовательские данные хранятся в одном месте, и доступ к ним находится под полным контролем центрального банка. В настоящее время, такая система хранения используется большинством коммерческих банковских учреждений и не дает центральному банку преимущества перед ними. Взломать базу данных с централизованным хранилищем проще, чем получить доступ к ключам для системы на основе блокчейна. Итак, любая централизованная база данных априори более уязвима для киберпреступников.

 

Как отмечает центральный банк в своем отчете, если он выберет децентрализованные распределенные реестры и смарт-контракты на этапе запуска, это повлияет на скорость транзакций, однако безопасность улучшится.

 

Банк России предлагает четыре модели цифровых валют. Первая предполагает внедрение центральным банком электронных кошельков в другие финансовые учреждения для межбанковских расчетов без участия физических и юридических лиц, хотя, этот вариант считается наименее перспективным и дальнейшее развитие не планируется. Вторая модель ставит открытие и обслуживание электронных кошельков под полный контроль центрального банка, что вызывает тревогу в банковском секторе. При такой модели существует риск оттока ликвидности. Третья и четвертая модели предоставляют финансовым учреждениям и банкам ряд посреднических функций, которые позволят клиентам открывать электронные кошельки в знакомых условиях и на знакомых платформах и приложениях.

 

Цифровой рубль в социальных выплатах

 

Государство выделяет субсидии семьям и хочет, чтобы эти средства тратились исключительно на детей. Сегодня не всегда можно отследить, как расходуются деньги субсидии. Если эти суммы выплачиваются цифровыми рублями и могут быть потрачены только в детских магазинах на детские товары, это решит проблему нецелевого расходования средств. Такие платежи могут иметь цветовую маркировку: «синие» деньги идут на субсидии, «красные» — на налоговые платежи. Другие платежи также могут иметь цветовую кодировку, чтобы предотвратить их нецелевое использование.

 

Еще одно перспективное направление цифровой валюты — международные платежи. Проведение транзакций внутри определенной группы государств может стать удобнее и быстрее, если будет использован механизм цифровых денег.

 

Хотя цифровая валюта изначально задумывалась как альтернатива наличным платежам, более вероятно, что она вытеснит традиционные безналичные платежи. И это уже вызывает беспокойство у коммерческих банков, так как сказывается на их комиссионных доходах.

 

Поэтому сейчас обсуждение, в том числе консультации ЦБ и участников рынка, не столько о введении цифровой валюты в принципе (почти нет сомнений, что это произойдет), сколько о том, какие новые услуги банки смогут предоставлять клиентам, например, отслеживание переводов, своего рода «цветовое кодирование», программирование смарт-контрактов и так далее.

bit44.org

Обязательно подпишитесь на наш Telegram канал

ПОДПИСЫВАЮСЬ
ПОТОМ