Самые эффективные способы научиться копить деньги

Экономить деньги всегда полезно, потому что вы не знаете, когда они пригодятся. Однако мало кто видит необходимость в экономии — по имеющимся данным, регулярно откладывают только 30% людей. Остальные в критических случаях предпочитают брать взаймы или находить срочную работу или даже не задумываются о возможности форс-мажорных обстоятельств. Некоторые люди отказываются от идеи экономии из-за инфляции, которая постоянно «пожирает» часть накопленных денег.

 

В этой статье подробно рассказывается не только о том, как правильно сэкономить, но и о том, зачем нужны накопления и сколько нужно откладывать каждый месяц, чтобы купить нужную вещь или создать надежную «финансовую подушку».

 

Зачем копить деньги

 

Зачем экономить деньги — это первый вопрос, который возникает у человека, задумывающегося о необходимости откладывания средств.

 

Основная причина, оправдывающая жизнеспособность этого решения — создание «финансовой подушки» на случай возникновения критической ситуации.

 

Однако, отвечая на вопрос, зачем экономить, есть сразу несколько причин:

 

1. Сведите к минимуму вероятность возникновения крупных долгов и кредитных обязательств с высокими процентными ставками, даже если вам необходимо совершить дорогостоящую покупку.

 

2. Возможность делать большие покупки в будущем и улучшать качество жизни.

 

3. Инвестиции в будущее членов семьи — повышение уровня самообразования и / или получение новых навыков и знаний, обеспечение качественного образования для детей.

 

4. Регулярный качественный отдых — накопленные деньги помогут вам покупать туры на престижные курорты, как только вы увидите привлекательное и горячее предложение, и не пожалеете о том, что средств нет в нужный момент.

 

5. Покупка дома и транспорта.

 

6. При необходимости получите качественную медицинскую помощь.

 

7. Используйте накопленные средства для вложений, чтобы в будущем приумножить свой капитал.

 

8. Немедленно достигаете финансовых целей.

 

Дополнительные причины, по которым нужно сэкономить, можно найти в видео ниже:

 

 

Сколько денег откладывать

 

Сколько денег откладывать — довольно сложный вопрос, и ответ на него во многом зависит от размера зарплаты и суммы для удовлетворения основных ежемесячных потребностей. В общем, когда нет конкретной финансовой цели и деньги накапливаются только для создания «финансовой подушки», рекомендуется придерживаться следующих правил:

 

1. 10% постоянного дохода, активного или пассивного (зарплата, дивиденды, дополнительный доход);

 

2. 50% от непостоянного или случайного дохода (бонусы, прибыль, продажа ненужных вещей).

 

Вы также можете придерживаться следующего правила: отложите 50% повышения.

 

Например, если раньше вы жили на зарплату 70 000 рублей и откладывали каждый месяц 15% от нее, то есть 10 500 рублей, то после повышения зарплаты на 10 000 рублей вам нужно откладывать дополнительно 5 000 рублей каждый месяц, то есть в целом вы получаете 15 500 рублей.

 

Если вам нужно накопить на определенную цель, вам нужно рассчитать, сколько вам нужно сэкономить, что купить в определенный период. Например, если вы планировали купить ноутбук, цена которого составляет 30 000 рублей, и вы решили купить его через полгода, вам необходимо разделить общую сумму покупки на количество месяцев, чтобы рассчитать сумму, которую нужно сэкономить. Т.е. в описанном выше случае нужно откладывать 5000 рублей в месяц.

 

Как копить деньги

 

Как накопить:

 

1. Учитывайте расходы и доходы.

 

2. Определите конкретные финансовые цели.

 

3. Научитесь отличать желания от потребностей.

 

4. Откладывайте деньги, как только вы их получите.

 

5. Избегайте кредитов для основных нужд или развлечений.

 

6. Получайте бонусы и дисконтные карты.

 

7. Занимайте деньги только у себя, когда это необходимо.

 

Каждый из вышеперечисленных способов накопить будет более подробно описан ниже, так как каждый из них имеет важные моменты, на которые следует обратить внимание.

 

На видео ниже, как сэкономить при небольшой зарплате или при больших расходах:

 

Ведите учет доходов и расходов

 

 

Учет расходов и сравнение их с доходами — это первое, что вам следует сделать, если вы решили начать экономить. Для этого можно использовать таблицы Excel (готовые шаблоны из этой подборки можно скачать на сайте vc.ru, на Habr или Smartsheet). Если вам не нравится вариант с таблицами, вы можете просто записать свои расходы в блокнот и продолжать считать вручную или установить программу или приложение, которое позволяет вам отслеживать свои финансы и выпускать окончательный отчет в конце месяца.

 

Очень важно научиться записывать за месяц абсолютно все расходы.

 

Замечать все расходы, даже самые маленькие, может показаться странным, но это очень важно. Потому что в конце месяца эта информация позволит вам провести тщательный анализ и увидеть, сколько денег было потрачено на спонтанные и необязательные покупки — это деньги, которые можно откладывать в будущем в первую очередь.

 

Мелкие траты — очень сложное явление, потому что только днем ​​они кажутся маленькими, а в конце месяца могут вылиться в кругленькую сумму.

 

Ставьте конкретные финансовые цели

 

Как уже было сказано выше, необходимо сэкономить, прежде всего, для создания «финансовой подушки», например, на «черный день». Однако для некоторых людей это сложно психологически, так как человеческий мозг устроен таким образом, что человек не верит в возможность критической ситуации с самим собой в главной роли.

 

Поэтому гораздо эффективнее будет поставить конкретную цель, которая будет служить мотивацией. Это может быть, например, поездка в страну, которую вы давно мечтали посетить, новый компьютер, который позволит вам больше зарабатывать и т. д.

 

В этом случае очень важно ставить конкретные, а не абстрактные цели, например, в случае с ноутбуком необходимо указать конкретную модель и ее цену, а в случае посещения страны рассчитать все расходы, необходимые для поездки.

 

Ставьте долгосрочные и краткосрочные цели, четко определяйте, когда их закрывать и сколько денег нужно откладывать каждый месяц.

 

Позвольте себе руководствоваться этой известной цитатой Стивена Кови:

 

«Цели — чистая фантазия, если у вас нет конкретного плана их достижения».

 

Научитесь отличать желания от потребностей

 

Между желаниями и потребностями есть большая разница. Используйте «правило 10 минут», чтобы определить, сколько вам действительно нужно для покупки того или иного предмета. Это означает, что если вы планируете положить конкретный товар в корзину, уделите 10 минут тому, чтобы сравнить плюсы и минусы его использования и выяснить, как можно обойтись без него. В случае крупных покупок рекомендуется выделить пять дней на принятие решения.

 

Согласно многочисленным исследованиям, включая такие крупные издания, как Wall Street Journal, человек чувствует больше счастья и удовольствия в ожидании покупки, чем после ее совершения. Это связано с недолгим эффектом новизны и постоянным стремлением к лучшему качеству.

 

Откладывайте деньги сразу после получения

 

Определенную вами сумму сбережений следует отложить, как только вы получите свои деньги. Эта статья расходов должна стать такой же необходимостью, как оплата аренды квартиры или коммунальных услуг.

 

Если отложить эту процедуру в конце месяца, вы можете столкнуться с ситуацией, когда сумма, которая должна была поступить на сберегательный счет, была потрачена на ненужные покупки или ненужные развлечения. Поэтому привыкайте сразу откладывать нужную сумму, что также позволит вам увидеть доступную сумму «свободных» средств.

 

Для сбережений лучше иметь отдельную карту или, в крайнем случае, копить наличными. Желательно хранить свои сбережения в долларах, потому что рубль подвержен большей инфляции, чем мировая валюта.

 

Избегайте кредитов для базовых потребностей или развлечений

 

Другими словами, практическое правило: трать меньше, чем зарабатываешь.

 

Для этого мы советуем вам вообще не использовать свою кредитную карту и держать ее в секрете, особенно если у вас мало денег. В конце концов, если вы регулярно берете кредит на основные нужды или развлечения, а ваш доход не растет, вы попадаете в кредитную «ловушку», когда ваши собственные деньги используются для выплаты долга, а затем вы вынуждены брать новые кредитные средства для покрытия своих потребностей в течение месяца.

 

Заведите бонусные и скидочные карты

 

Многие думают, что бонусные и накопительные карты не работают, потому что магазины не заинтересованы в проигрыше денег. Но на самом деле они зарабатывают больше с бонусными и дисконтными картами, поскольку приобретают постоянных клиентов, которые будут оставлять деньги с каждой покупкой у них, а не у конкурентов.

 

Самый распространенный вариант — это кэшбэк по банковским картам. Банки заключают партнерские отношения с различными магазинами и учреждениями: предприниматель получает клиентов, а банки получают их проценты.

 

В среднем на счет возвращается 0,5-1% от покупки.

 

Лучшие банковские карты в России, позволяющие копить и экономить:

 

1. Карта «Спасибо» от Сбербанка;

 

2. Дебетовая карта «Тинькофф Блэк» от банка Тинькофф.

 

Также, если вы являетесь постоянным клиентом определенных магазинов, вам необходимо узнать, есть ли у компании собственные дисконтные карты. В некоторых случаях наличие такой карты позволяет получить цену на 20-30% ниже. То же самое с ресторанами и другими заведениями.

 

Одалживайте деньги только у себя в случае необходимости

 

Если у вас сложная жизненная ситуация, и у вас нет денег для ее решения, вы можете занять у себя, а не у друзей или родственников, используя имеющиеся сбережения.

 

Убедитесь, что вы установили процент, и постарайтесь вернуть свои деньги как можно скорее. Это научит вас дисциплине и «неприкосновенности» накопленных средств.

 

Как научиться копить деньги

 

Как научиться откладывать деньги:

 

1. Определите цель накоплений.

 

2. Рассчитайте сумму денег, которую вам нужно откладывать ежемесячно.

 

3. Определите, как будут храниться ваши сбережения.

 

4. Следуйте своему плану.

 

Это основной алгоритм экономии денег. Фактически, каждый этап имеет подэтапы и промежуточные нюансы, некоторые из которых мы объяснили выше.

 

А теперь поговорим о разных способах накопления. Есть много способов создать финансовый резерв, но мы опишем самый популярный и проверенный опыт.

 

Процент от дохода

 

Это самый популярный и самый простой способ сэкономить. Все, что вам нужно сделать, это отложить определенный процент от вашего дохода. «Все» — очень важное слово, потому что на сберегательный счет нужно перечислить определенную сумму даже из незапланированных доходов. Это золотое правило.

 

Также возникает очень логичный вопрос: какой процент от вашего дохода вам следует откладывать?

 

Мы уже ответили выше и, как мы сказали, минимум составляет 10% стабильного дохода и 50% разового дохода.

 

В этом случае можно использовать небольшой психологический лайфхак — отложить необходимую сумму на другую карту или снять наличные сразу после получения зарплаты. Таким образом, за несколько месяцев вы привыкнете к тому, что денег вроде бы нет.

 

«Кувшины»

 

Этот метод распределяет доход между воображаемыми кувшинами, каждый из которых представляет определенную статью расходов. Также рекомендуется сделать это сразу после получения зарплаты.

 

В большинстве случаев таких «кувшинов» шесть. У вас может быть больше или меньше — это зависит от вашего уровня заработка и образа жизни. В нашем примере разберем стандартный набор:

 

55% — основные потребности (жилье, коммунальные услуги, питание, повседневная одежда, медицинские услуги, путешествия);

 

10% — развлечения и хобби. Это то, что вам нравится (путешествия, спа-процедуры, дорогие костюмы);

 

10% — образование (дополнительное обучение, смена профессии, приобретение новых навыков с целью увеличения заработка);

 

10% — «финансовая подушка», то есть резервный фонд. Это меры, которые потребуются в кризисной ситуации. Они всегда должны быть под рукой;

 

10% — накопления. Это деньги, которые вы откладываете на определенную цель. Если нет цели, это может быть инвестиция для получения пассивного дохода;

 

5% — подарки или благотворительность, например то, что может сделать других людей счастливыми.

 

Этот метод особенно полезен для тех, кто испытывает проблемы с дисциплиной и не может контролировать свои расходы. Очень важно сразу после получения зарплаты распределить деньги по «кувшинам». Также этот метод полезен новичкам, которые только начинают планировать свой бюджет, и тем, кому нужно сэкономить деньги для определенной цели.

 

«Четыре конверта»

 

В данном случае четыре конверта представляют четыре недели месяца. Суть метода заключается в том, что сразу после получения зарплаты необходимо закрыть обязательные расходы: жилье, питание (только основной набор), связь и интернет, транспорт.

 

После этого оставшиеся средства будут распределены по четырем конвертам, каждый из которых можно будет потратить по своему усмотрению. Если в конце недели что-то останется, эти деньги можно отложить или выбросить по желанию.

 

Однако у такого способа экономии есть ряд недостатков:

 

1. Не развивайте дисциплину — если в конце недели после всех расходов останутся деньги, возникает соблазн потратить их на удовольствие, а не откладывать;

 

2. Невозможно спланировать сбережения — когда у вас есть определенная сумма, которую нужно потратить, трудно предсказать, сколько останется, даже если у вас достаточно самоконтроля, чтобы отложить остальное. В результате нет четкого плана создания сбережений.

 

3. Подходит не всем — если зарплата состоит из более чем одной выплаты, сложно рассчитать обязательные расходы и распределить деньги по конвертам.

 

Обнуление остатка

 

Этот метод подходит тем, кто не стремится экономить на чем-то конкретном, а просто хочет сэкономить «лишнее».

 

Это заключается в том, что вам необходимо обнулять сумму карты ежедневно или еженедельно по определенным правилам. Это может быть, например, 0 или 5 перед десятичной точкой. Простой пример:

 

  • Если у вас вечером на карте 105,76 рубля и вы соблюдаете правило обнуления, то 5,76 рубля нужно отложить в копилку. Эту процедуру нужно повторять каждый день.

 

Вы удивитесь, сколько вы сможете незаметно накопить в конце месяца. А еще лучшего результата можно добиться, если иметь долларовую карту и копить в валюте.

 

Чтобы получить наилучший результат в создании сбережений, вам следует хотя бы изучить основы финансовой грамотности.

 

Еще больше способов сэкономить на видео ниже:

 

Как накопить на старость

 

Как копить на старость:

 

1. Рассчитайте свои предполагаемые расходы на старость.

 

2. Определите продолжительность жизни.

 

3. Рассчитайте ежемесячную сумму, которую нужно отложить.

 

4. Выберите способ хранения сбережений.

 

5. Если вам уже исполнилось 30 лет, внесите первый депозит не менее 5 000 рублей.

 

6. Откладывайте рассчитанную сумму каждый месяц.

 

Первый, вполне логичный вопрос, который возникает — когда начинать копить на старость.

 

Многие ответят, что чем раньше, тем лучше. Однако это не совсем так, потому что в наиболее продуктивном возрасте (20-35 лет) стоит больше инвестировать в себя, свое здоровье и образование, что также позволит вам обеспечить комфортную пенсию.

 

По статистике, люди думают о накоплении на старость в возрасте 30 лет, когда до пенсии остается около 25-30 лет. В этом возрасте следует делать первые вложения.

 

Начать откладывать на старость нужно с определения суммы, которая понадобится для обеспечения желаемого уровня жизни каждый месяц. Ниже мы посчитаем, сколько денег вам нужно будет накопить на пенсию, но сразу скажем, что цифры будут очень условными, так как у каждого свои запросы.

Сколько денег потребуется для комфортной старости? Возьмем среднюю зарплату в России в 2019-2020 годах, которая составляет 36000 рублей, и прибавим к ней затраты на лекарства и врачей, которые обязательно понадобятся в старости, в размере от 10 до 12% — в итоге получим примерно 40000 руб.

 

А теперь давайте определим, сколько в среднем лет вы планируете прожить. Средняя продолжительность жизни в Российской Федерации составляет 71 год, но давайте округлим ее до 80, поскольку люди, ведущие здоровый образ жизни и занимающиеся спортом, вполне доживают до этого возраста. Предположим, вы планируете выйти на пенсию в 60 лет.

 

В целом, если вы начнете копить в 30 лет, у вас будет 30 лет для накопления — за это время вам нужно будет накопить для 20 лет комфортного существования.

 

Теперь посчитаем сумму, которую необходимо накопить, для чего размер предполагаемых ежемесячных расходов сначала умножим на количество месяцев в году, а затем на общее количество лет:

 

40 000 рублей х 12 месяцев = 480 000 рублей (сумма на год)

480 000 рублей х 20 лет = 9 600 000 рублей

 

Вы также должны установить годовой уровень инфляции, который составляет около 10%:

 

480 000 рублей % 10% = 48 000 рублей (сумма инфляции в год)

48 000 рублей х 20 лет = 960 000 рублей (сумма инфляции за 20 лет)

 

Итого, нужно накопить следующую сумму:

 

9 600 000 + 960 000 = 10 560 000 рублей

 

Теперь разобьем эту сумму на общее количество месяцев, за которые будут создаваться накопления:

 

10 560 000 рублей / 240 месяцев = 43 750 рублей 

 

Сколько именно нужно накопить, чтобы в 60 лет перестать работать, прожить на пенсию в 40 000 рублей в месяц и обезопасить себя от инфляции. Также можно добавить к этой сумме некую «прибавку» в виде пенсии от государства — в 2020 году минимальная пенсия в РФ составляет около 9000 рублей.

 

Можно отложить дополнительные деньги на старость, если не держать средства «под подушкой», получать ежемесячные / годовые проценты на сумму вклада. Например, вы можете использовать следующие методы:

 

1. Банковский вклад — его главное преимущество — простота, поскольку все, что вам нужно делать, это открывать депозит и ежемесячно вносить на него деньги. Мы рекомендуем вам открыть банковский вклад со штрафом за расторжение на определенный период времени, тогда у вас не будет соблазна снять деньги и потратить их. В среднем годовая процентная ставка по банковскому депозиту составляет 4-5%. Недостаток этого метода в том, что российские банки являются одними из самых ненадежных и для действительно эффективного предложения вам придется постоянно следить за лучшими условиями по вкладам;

 

2. Частные пенсионные фонды — этот метод также очень прост в использовании, но он имеет даже меньшую доходность, чем банки с более высокой инфляцией. Кроме того, доход зависит от того, насколько прибыльно инвестировал фонд, поэтому через 30 лет вы можете обнаружить, что получите меньше, чем вложили. Также в случае банкротства фонды, как и банки, имеют право не возвращать деньги. Однако в фондах есть продуманные программы создания пенсионных накоплений на любой случай;

 

3. Покупка недвижимости — преимущество этого метода в том, что недвижимость не подвержена инфляции и ее цена в крупных городах стабильно растет. Однако на окупаемость уходит много времени, и зачастую накопить деньги на пенсию не получается. Если брать квартиру в ипотеку, срок окупаемости будет еще выше. Единственный большой плюс недвижимости в том, что ее могут унаследовать дети или внуки;

 

4. Акции — самый прибыльный, но при этом один из самых рискованных методов. Очень важно найти прибыльные акции в долгосрочной перспективе, обратите внимание на «голубые фишки» (акции крупных компаний). Вам также потребуется открыть брокерский счет. Теперь появился другой вариант — инвестирование в биткойн или другие криптовалюты, но он еще более рискованный, чем предыдущий. Также обращаем ваше внимание на то, что вам следует ознакомиться с работой фондовой биржи, прежде чем делать какие-либо инвестиции.

 

Как хранить накопления

 

Как упоминалось выше, хранить наличные деньги невыгодно, так как они обесцениваются каждый месяц. Еще менее выгодно хранить сбережения в рублях; надежнее будет переводить средства в долларах или евро — это убережет вас от девальвации рубля.

 

Как хранить сбережения:

 

1. Банковский вклад — самый простой, но в то же время наименее выгодный способ. Кроме того, банк может обанкротиться;

 

2. Недвижимость — недвижимость имеет смысл покупать только в больших городах, но при этом отталкиваются вложения не раньше 15-20 лет, а тем более при оформлении ипотеки;

 

3. Ценные бумаги — одна из самых прибыльных форм, но указывается только для тех, кто разбирается в инструментах фондового рынка и умеет выбирать акции для инвестирования;

 

4. Золото — это выгодный способ сэкономить во время кризиса, поскольку золото является «100% защитным активом». Однако, как и предыдущий метод, он требует предварительных знаний и понимания инструментов.

 

Есть и другие способы хранить сбережения, но они более рискованные и требуют больше знаний и опыта, хотя они могут увеличить первоначальный депозит в несколько раз. Они включают:

 

1. Криптовалюты;

 

2. Прочие драгоценные металлы (кроме золота);

 

3. Рисковое инвестирование;

 

4. Недооцененные акции.

 

Вам необходимо регулярно откладывать деньги, даже если у вас нет конкретной цели, для которой вам нужно накопить. Сбережения помогут вам в трудные времена и избавят от необходимости брать в долг и возвращать больше, чем вы взяли. Существует множество способов создания резерва, нужно лишь выбрать наиболее подходящий и следовать ему.

 

Также крайне не рекомендуется хранить деньги наличными и тем более в рублях.

 

Как минимум те сбережения, которые не будут использованы в ближайшие месяцы, следует конвертировать в доллары, иначе средства будут постоянно «съедать» инфляция.

 

Следите за своими сбережениями и делайте правильные шаги!

bit44.org

Обязательно подпишитесь на наш Telegram канал

ПОДПИСЫВАЮСЬ
ПОТОМ